Блог

Коммерсант: Деньги нон-стоп

Можно ли так оптимизировать количество денег в банкомате, чтобы хватило до следующей инкассации, но чтобы и не оставалось лишнего?

У крупных банков, как правило, широко развитая сеть банкоматов. Каждый банкомат выполняет несколько операций в каждой валюте (в зависимости от заданного функционала) — это взнос и снятие наличных средств. Особенность работы устройства состоит в том, что для каждой из этих операций есть своя кассета (ячейка), и если в одной из них средства либо закончатся, либо переполнят допустимую емкость, то банкомат не сможет воспользоваться соседней ячейкой для восстановления баланса. Основной задачей банка является просчитать, сколько денег положить в каждую кассету, чтобы их хватило до следующей инкассации, но чтобы не положить лишнего, так как банк теряет на том, что деньги оказываются невостребованы. Вместе с кассетой инкассатор всегда забирает небольшое количество средств. По факту сумма, которую забирает инкассатор вместе с кассетой, и есть стоимость хранения средств в банкомате.

Простой пример. Допустим, в банкомате каждый раз остается 100 тыс. руб. при стоимости хранения средств 12% годовых. Получается, что стоимость содержания средств в банкомате составляет 12 тыс. руб. в год для одного банкомата. Это сумма, которую банк мог бы экономить при оптимизации процесса инкассации. Если оптимизировать всю связанную логистику, то экономия может составить еще более значимую сумму для каждого банкомата. А теперь представим себе, какого масштаба достигнет экономия, если у банка сотни или даже тысячи банкоматов. ИТ-решения обойдутся банку намного дешевле.

Потому что для банка банкомат — это место, где на протяжении определенного периода находятся огромные суммы наличности, не пущенные ни на какие операции. Это обходится разным банкам в разные суммы, но в целом всегда дорого. Задачей любого банка является определение минимального порога наличности, который должен быть доступен в каждом банкомате до следующей инкассации. Иными словами, это подсчет, в результате которого на момент, когда придут инкассаторы с новой заполненной кассетой, старые кассеты уже были бы пусты, но клиентов, которые пришли к банкомату и не обнаружили в нем денег, еще не было бы. Необходимость найти оптимальное решение этой задачи очевидна. Все банкоматы находятся в разных местах, транспортировка стоит денег, лишние поездки инкассаторов затратны, отслеживание движения средств — это также дополнительные расходы. Ну и, конечно же, нельзя забывать о репутационных издержках, связанных с отсутствием в банкомате наличности, что в конечном итоге тоже приводит к росту затрат (например, на последующий ребрендинг).

Важность поиска практического решения трудно переоценить. Представим себе различные ситуации, такие как распродажа в магазине, паника в бизнес-центре из-за резкого скачка курсовых разниц, выплата заработной платы и многие другие. Все они приводят к тому, что кривая потребления клиентами наличности из банкомата все время меняется. Результатом этих изменений для банка становится либо избыточный объем наличных средств, ожидающих снятия, либо масса недовольных клиентов, отходящих от банкомата со словами "Опять деньги закончились!" и в итоге уходящих на обслуживание в другой банк. Банк может избежать таких ситуаций, и помогут в этом адаптивные системы управления наличными средствами в банкоматах, в рамках которых "Делойт" и предложил свое решение, выработав прогнозы снятия наличных в банкоматах. Дальше уже нетрудно составить список банкоматов для инкассации на каждый день. Экономия происходит за счет ряда факторов.

Во-первых, в банкомате лежит ровно столько средств, сколько нужно до следующей инкассации, что снижает стоимость хранения ни во что не вложенной наличности. Во-вторых, если известно, что в соседнем банкомате инкассацию необходимо будет провести завтра и оставшаяся в нем сумма несущественна, лучше проинкассировать соседний банкомат сегодня вместе с текущим. Это позволит сэкономить средства на инкассации, так как она рассчитывается исходя из стоимости километров пробега автомобиля инкассаторской службы, и завтрашняя поездка в банкомат обойдется дороже сегодняшней.

Реализация решения "Делойта" позволила одному из российских банков всего за год снизить издержки на хранение средств в банкомате на 20%, на их транспортировку — на 18% (за счет оптимизации логистики), а на их инкассацию (за счет уменьшения числа инкассаций) — на 9%. У других банков, разумеется, получатся другие цифры — у каждого свои. Очень многое зависит и от возможности банка влиять на те или иные параметры исходя из политики безопасности и вовлеченности банка в процесс обслуживания своих банкоматов. Отдельно стоит отметить, что удельная экономия будет тем весомее, чем больше у банка банкоматов и возможностей самостоятельно планировать и проводить их инкассацию. "Делойт" предоставил клиенту решение в виде программного приложения, которое подключается к системе банка, где хранится необходимый набор данных с адресами банкоматов и историей объемов инкассации. Программа составляет график инкассации банкоматов, задавая одновременно пороговые уровни для конкретного банкомата и предлагая банкоматы для инкассации на завтра, послезавтра и т. д. Причем маркетинговые службы банков могли бы существенно расширить сферу применения такого рода систем. Например, если клиент запросил сумму, которой в банкомате нет, программа могла бы подсказать клиенту, где находится ближайший банкомат, в котором есть необходимая сумма.

Банку плохо, если в банкомате не хватит денег, но и еще хуже, если они окажутся невостребованы.

Алексей Минин, Deloitte

Коммерсант.ru